Одним из одних самых безопасных, доступных способов сбережения и приумножения денег является банковский вклад в Узбекистане. Прежде всего хотелось бы отметить, что вклад относится к пассивным доходам. Почему? Потому, что это вложения, основная цель которых состоит в поддержании уровня вашей жизни на уровне не ниже текущего, сильного обогащения здесь не предвидеться. Ну или сумма вклада должна быть очень значительной.
Вклад практически безрисковая операция, так как банковская деятельность находится под контролем Центрального банка и тщательно регламентирована законами и инструкциями со стороны государства. Но несмотря на это, знание некоторых фактах о банковских вкладах необходимо иметь. Ведь речь идет не об абстрактной сумме, а о заработанных вами деньгах.
Условия по банковским вкладам в Узбекистане: сроки, процентные ставки, возможность пополнения и снятия, капитализация, не особо различаются и можно сказать, что аналогичны во всех банках с небольшим отклонением в процентах. Поэтому очень важно при выборе данной банковской услуги руководствоваться не только возможной выгодой, но и стабильностью самого банка, его репутацией, рейтингом.
На сайте любого банка Узбекистана имеется информация об учредителях и акционерах банка, руководителях, как давно банк работает на рынке, как он себя позиционирует, имеется ли сеть у банка ( отделения), каково количество банкоматов, имеет ли классификацию/ рейтинг международной организации. Вы можете также почитать отзывы клиентов банка на различных форумах или сайтах. Конечно можно выбирать банк и исходя из его территориальной близости к вам, качества интренет-банкинга, обслуживания многих знакомых в банке и т.д. Выбор за вами, но рекомендация по сбору информации остается в силе.
Если вы выбрали банк, то давайте приступим к выбору вклада.
Вклады отличаются по срокам.
Срочные вклады – это те, которые имеют конкретный срок указанный в договоре: три месяца, 6 месяцев, до года- краткосрочные, от 1 года до 3-х- среднесрочные, свыше 3-х лет-долгосрочные.
Так как жизнь полна неожиданностей, экономическая ситуация в стране может меняться, у банка могут возникнуть проблемы или в вашей жизни случиться непредвиденная ситуация требующая денег, важно ! чтобы в договоре был пункт о досрочном закрытии вклада. Этот пункт договора дает вам право в любой нужный вам момент закрыть вклад и получить ваши деньги. При досрочном закрытии вклада вы не дополучите процентный доход, в лучшем случае вам начислят проценты аналогичные по вкладу до востребования. И это справедливо, так как вы нарушили первичные условия договора.
Бессрочные вклады или вклады до востребования- это те вклады, которые постоянно в движении-вы можете в любое время пополнять его, снимать или делать переводы, производить расчеты. Это больше ваш расчетный счет для различных жизненных нужд.
Вклады отличаются по схеме начисления процентов, по доходности.
Вклады с капитализацией процентов. Это такие вклады, по которым ежемесячно (ежеквартально, ежегодно) начисляемая сумма процентов прибавляется к основной сумме вклада. В последующем месяце проценты начисляются на увеличенную сумма вклада. То есть, каждый месяц сумма вашего вклада растет/ увеличивается на сумма начисленных за месяц процентов. При этом и процентный доход каждый месяц будет увеличиваться, с небольшой разницей, но все же.
Вклады без капитализации. Это такие вклады, по которым начисляемые ежемесячно проценты учитываются банком на отдельном счете. Эти ежемесячные проценты в течении срока вклада не работают на вас.
Разница в доходности небольшая, но очевидная, так как с капитализацией процентов, ваша сумма вклада растет ежемесячно (т.е. пополняется ежемесячно банком) и соответственно растут проценты.
Для наглядности приведем примерный расчет.
|
кол-во месяцев |
сумма вклада |
начисленные % (15% годовых) |
сумма вклада |
начисленные % (15% годовых) |
|
1 |
10000 |
123,3 |
10000 |
123,3 |
|
2 |
10000 |
123,3 |
10123,3 |
124,8 |
|
3 |
10000 |
123,3 |
10248,1 |
126,3 |
|
4 |
10000 |
123,3 |
10374,4 |
127,9 |
|
5 |
10000 |
123,3 |
10502,3 |
129,5 |
|
6 |
10000 |
123,3 |
10631,8 |
131,1 |
|
7 |
10000 |
123,3 |
10762,9 |
132,7 |
|
8 |
10000 |
123,3 |
10895,6 |
134,3 |
|
9 |
10000 |
123,3 |
11029,9 |
136,0 |
|
10 |
10000 |
123,3 |
11165,9 |
137,7 |
|
11 |
10000 |
123,3 |
11303,6 |
139,4 |
|
12 |
10000 |
123,3 |
11442,9 |
141,1 |
|
Итого |
10000 |
1479,5 |
11584,0 |
142,8 |
|
Всего к получению
|
11479,5 |
11726,8
|
||
|
|
||||
|
Разница |
247,4 |
|||
Таким образом мы видим как 15% превращаются в 17%.
При капитализации процентов, как правило, вы не можете ежемесячно пользоваться процентными доходами. В определенных вкладах банк предоставляет право клиенту использовать ежемесячно начисленные проценты, т.е. вы их можете получать в банке и расходовать.
Также банковский вклад в Узбекистане может быть:
- Без частичного снятия и без пополнения
- Без частичного снятия, но с пополнением
- С частичным снятием и с пополнением
- С ежемесячной выплатой процентов
- С выплатой процентов в конце срока
СРАВНИТЬ ВКЛАДЫ В БАНКАХ УЗБЕКИСТАНА
Если у вас есть определенная сумма денег о которой вы можете надолго забыть-выбирайте долгосрочный вклад в Узбекистане, с капитализацией надежного банка. По долгосрочным вкладам, как правило процентные ставки выше. Если вы привыкли держать руку на пульсе, то выбирайте краткосрочные вклады, и по истечению срока в зависимости от ситуации, вы можете забрать деньги, продлить вклад либо открыть новый в другом банке по другим условиям. А еще вы можете разделить ваши деньги на несколько частей и сделать разные вклады в разных банках.
Все условия, права и обязанности банка и клиента излагаются в договоре банковского вклада. Прежде чем вкладывать деньги в банк запросите проект договора и внимательно изучите все его пункты. Не стесняйтесь задавать вопросы и уточнять, убедитесь в том, что правильно понимаете и трактуете договор, попросите предварительный расчет доходности вклада. Также обратите внимание на сопутствующие возможные расходы (либо их отсутствие) при открытии вклада- это такие как стоимость открытия счета, комиссия за снятие процентов в виде налички или при их переводе, наличие штрафных санкций при досрочном закрытии вклада и пр.
Учитесь читать договор. Вы же не отдадите свои деньги незнакомому лицу без всяких условий и гарантий ? С банками похожая ситуация. Единственная разница в том, что по всем вкладам в Узбекистане, независимо от их суммы имеется гарантия их возврата. Это закреплено на уровне государственного закона. Все банки обязаны страховать вклады в виде отчислений в гарантийный фонд. Закон Республики Узбекистан «О гарантиях защиты вкладов граждан в банках» https://lex.uz/ru/docs/43709, гласит:
«Статья 3. Объект гарантирования
Объектом гарантирования являются вклады граждан в банках.
В соответствии с настоящим Законом объектом гарантирования не являются денежные средства:
во вкладах граждан в банках, по которым законодательством предусмотрен особый порядок гарантирования;
переданные гражданами банкам в доверительное управление;
находящиеся на счетах на предъявителя;
размещенные на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
размещенные во вклады граждан в банках, заложенные под обеспечение обязательств перед данным банком либо третьими лицами;
размещенные в зарубежных филиалах банков.
Согласно этому закону вкладчику, гарантировано возмещение вклада в полном объеме:
«Статья 10. Размер возмещения по вкладам граждан в банках»
Выплата возмещения по вкладам граждан осуществляется за счет средств банка и Фонда в полном объеме исходя из остатков вкладов, отраженных в промежуточном ликвидационном балансе банка, утвержденном в порядке, установленном законодательством.»
На фоне возникающих в последнее время экономических проблем в мире, экспертами прогнозируется закрытие ряда банков. В связи с этим необходимо следить за новостями в банковском секторе. Информация о ликвидации банка или об отзыве лицензии Центральным банком всегда публикуется в средствах массовой информации и на официальных сайтах.
Если ваш банк оказался в данном списке, то не следует паниковать. Необходимо обратиться в банк, ЦБ или в Фонд за информацией и получить свои деньги.
«Статья 11. Порядок и сроки выплаты возмещения по вкладам граждан в банках.»
Фонд в трехдневный срок со дня получения промежуточного ликвидационного баланса публикует сообщение в средствах массовой информации о порядке и сроках выплаты возмещения по вкладам граждан в банках.
Фонд обязан начать выплату возмещения по вкладам граждан в банках в течение десяти дней с момента публикации сообщения в средствах массовой информации. Выплата осуществляется банком (банком-агентом), определяемым Фондом с согласия Центрального банка Республики Узбекистан. При обращении вкладчиков для получения возмещения по своим вкладам банк-агент обязан выплатить указанное возмещение при предъявлении вкладчиком документов, подтверждающих наличие у него вклада и удостоверяющих его личность.»
Советуем вам иметь все документы в порядке при себе и при необходимости писать запросы в банк официально в письменном виде либо на электронную почту банка.
Автор: Эльвира Сабри, банковский эксперт
