Казалось бы, что может быть общего у таких далеких друг от друга понятий?
И то и другое позволяет не плыть по течению, доверившись внешним обстоятельствам, а реально управлять ситуацией, задавать направление и скорость движения к поставленной цели.
В чем заключаются главные преимущества использования скоринговой оценки заемщиков?
Во-первых, на текущем кредитном портфеле можно заработать в четыре раза больше прибыли, если дополнить или заменить традиционную экспертную оценку статистической моделью.
Во-вторых, появляется возможность полной автоматизации процесса выдачи кредитов. Автоматизация исключает субъективность и ошибки экспертов, возможность злоупотреблений. Автоматизированная система одинаково и беспристрастно рассматривает любую заявку, оценивает только факты и ничего кроме них. Сложность логики принятия решения для автоматизированной системы ничем и никак не ограничена, чего нельзя уверенно сказать о кредитном эксперте.
В-третьих, становится возможным масштабирование кредитного портфеля без ухудшения его качества. Самые лучшие заемщики — уже ваши клиенты. Для расширения бизнеса надо кредитовать лучших из «худших», в том числе, тех, кому ранее отказали. Этим риском крайне сложно управлять без применения специальных инструментов.
В-четвертых, появляется возможность реального управления кредитным портфелем путем изменения ключевых параметров бизнес-процесса кредитования. Например, порогового балла, уровня одобрения / отказов, выбора модели по соотношению качество классификации / устойчивость.
Попробуем оценить количественно потенциальную выгоду от внедрения скоринга в банке.
Возьмем для примера выборку однородных кредитов одного поколения (выданных в один день). В идеальном случае все заемщики вовремя рассчитались по всем обязательствам, т.е. вернули сумму кредита и начисленные проценты. Фиксируем идеальный финансовый результат. Именно к нему мы стремимся, занимаясь банковским бизнесом.
Следующим шагом посчитаем реальный финансовый результат на том же поколении кредитов и увидим, насколько далеки мы от идеального результата. Разница – это потери основных сумм и неполученные процентные платежи.
Задача скоринга — избавить кредитора от потерь и приблизиться к идеальному финансовому результату.
К сожалению, не всегда удается достичь понимания и принятия вышеперечисленных идей со стороны банковского менеджмента. Кредитный портфель имеет неотрицательную доходность и слава богу. Такая деятельность считается успешной. Довольно странно, но мало тех, кто интересуется потенциалом кредитного портфеля. Владельцы бизнеса, по идее, должны быть заинтересованы в максимальной эффективности инвестиций. Распределение доходности кредитного портфеля по скоринговой шкале дает инвесторам такую возможность.
Специально для Pultop.Uz
Александр Петров, Loginom Company
Все о банковском скоринге ЗДЕСЬ
