В наше время трудно представить человека незнающего, что такое кредит. Во многих странах кредит постоянная составляющая жизни каждого. Некоторые даже развестись не могут, так сильно их связывает ипотека. Кредитная карта, как ключи от дома, есть у каждого и даже запасная. Банки успешно зарабатывают на нашем желании иметь здесь и сейчас.
Итак, поговорим о потребительском кредите. И начнём с Народного банка (Халкбанк).
Это государственный банк для народа. Заходим на сайт www.xb.uz и в разделе «кредитование» находим потребительский кредит. Перед нами более-менее понятная картинка. Есть калькулятор, который рассчитает вам ежемесячные платежи и проценты %. Кредитуют от 1 до 3-х лет, процентная ставка — 28%, 29%, 30 % годовых в зависимости от срока кредитования. Кредит заманчив предлагаемой простотой процедуры: минимальный пакет документов и скорость принятия решения — 1 день!
Если честно, верится с трудом. Подача документов — 1 день, принятие решения — 1 день, выдача денег — 1 день. А между этими этапами есть рассмотрение, проверка документов, оформление и подписание договора, ну и открытие счетов. Так что советуем рассчитывать на 5 рабочих дней. Ну это всё понятно — реклама, обещания и т. п.
Но как известно — дьявол кроется в деталях! В данном разделе, скромно так и неприметно прикреплён кредитный договор.
Обращаем внимание каждого — именно кредитный договор является единственным и основным документом, регламентирующем все ваши отношения и действия с банком. Именно в нем указано, кто и что обязан делать и на что имеет право.
Пожалуйста, читайте кредитный договор, все приложения к нему. Именно в них должно быть изложено — что, где, когда, сколько, по чем, как и зачем? В суде, именно договор будет являться исходным документом! Все ответы в нём.
Итак, что в кредитном договоре Халкбанка?
Договор составлен юридически неграмотно, не конкретизировано, многие пункты не детализированы в достаточной мере. Формулировки некоторых пунктов размыты. В договоре ссылаются на обстоятельства, имеющие обобщенные характеристики, которые можно трактовать по-разному, а не на конкретные пункты договора. При чем это больше касается пунктов о банке, что ставит в неравное положение участников сделки, а значит ущемляет права клиентов. Предложения, пункты Кредитного договора не должны иметь основания для их разночтения и двусмысленной трактовки.
Не будем голословными и обратим свой взор в кредитный договор.
3.1. Банкнинг мажбуриятлари:
«3.1.1.Қарздорга мазкур шартномада кўрсатилган миқдорда ва шартларда ушбу шартнома кучга киргандан сўнг, беш банк иш куни ичида кредит ажратиш;»
Банк обязуется выделить кредит в сумме и на условиях, указанных в договоре, в течении 5 банковских рабочих дней после вступления в силу данного договора. — на сайте указано, что перечисление средств для кредита осуществляется в течении 1 (одного) дня. Т.е. банку нужно 5 рабочих дней, чтобы открыть счёт и сделать перечисление. У банка проблемы с технической поддержкой или кадрами?
«3.1.2. Олинган кредитни ҳисоблаш учун Қарздорга ссуда ҳисоб рақамини очиш;»
Банк обязуется открыть ссудный счёт. Конкретно не указано в какие сроки и вообще если не указываются сроки и сам номер счета, то какую смысловую нагрузку несёт данный пункт. Ждать придётся 5 рабочих дней- п. 3.1.2
«3.1.3. Қарздорни Банк томонидан кредитни муддатидан олдин ундириш фактлари ва сабаблари ҳақида хабардор қилиш мажбуриятини олади.»
Банк берет на себя обязательство извещать заемщика (клиента) о фактах и причинах досрочного погашения. Извещать, когда, в течении скольких дней, в каком виде — СМС, письменным уведомлением, звонком?
Вот этими тремя пунктами и представлены все обязательства банка!
Затем идут обязательства Заемщика — 10 подпунктов. Согласно им, вы обязаны:
- В полном объеме и в указанные сроки осуществлять погашение начисленных процентов и самого кредита;
- Использовать кредит согласно указанной цели кредитования;
- Соблюдать основные принципы кредитования — срочность, платность, возвратность, целевое использование и предоставление обеспечения; (это вообще из учебника — определение понятия кредитования, эти принципы должен соблюдать банк при осуществлении кредитования. Зачем это в обязательствах заемщика не ясно — видимо для большего устрашения и на всякий случай)
- Предоставить возможность работникам банка для проверки целевого использования кредита, при этом банк вправе осуществлять проверки без согласия и уведомления заемщика;
- Предварительно получить согласие банка на получение кредитов в других банках, прочих заемных средств и на предоставления поручительства третьим лицам;
- Не реализовывать имущество полностью или частично, передавать или отчуждать в пользу третьих лиц;
- Ежегодно до 10 января предоставлять в банк справку о среднемесячном доходе;
- Извещать в течении 5 дней банк о смене места работы, ФИО и места жительства;
- Предоставлять в банк сведения о всех счётах во всех банках своих и поручителя.
Затем идёт раздел о правах.
Здесь банк вправе осуществлять проверку вашей кредитоспособности, целевого использования кредита. При невыполнении заемщиком обязательств банк имеет право приостановить кредитования и требовать досрочного погашения, в том числе, когда просроченная задолженность превышает 90 дней. При возникновении просроченной задолженности банк применяет повышенный процент и начисляет пеню.
Также банк имеет право в одностороннем порядке, т.е. без согласия заемщика, повышать процентную ставку в связи с изменением ключевой ставки Центрального банка РУ, уведомив заемщика об этом. В данном пункте также отсутствуют сроки и способ уведомления заемщика.
Банк вправе направить кредитную историю заемщика в Межбанковское кредитное бюро.
Отдельно необходимо остановиться на пункте 3.3.7.
«Мазкур шартнома бўйича Қаздорнинг муддати ўтган қарздорлиги юзага келган ҳолларда, Банк ўзининг талабларини қаноатлантириш учун зарур бўлган тегишли пул маблағларини (асосий кредит, фоиз, пеня) Ўзбекистон Республикаси Фуқаролик кодексининг 783-моддасига мувофиқ Қарздор ва Кафилнинг барча ҳисобварақлари (пластик карта, омонат ва б.)дан уларнинг топшириғисиз сўзсиз (акцептсиз) тартибда мемориал ордер орқали кўчириб (ундириб) олиш ҳуқуқига эга.»
В соответствии с данным пунктом договора при допущении Заемщиком просроченной задолженности по основному кредиту, процентам и пени, Банк вправе взыскивать суммы денег для погашения задолженности со всех счётов Заемщика без его согласия и уведомления согласно статье 783 Гражданского кодекса РУ.
Открываем Гражданский кодекс и цитируем статью 783 —
Статья 783. Основания списания денежных средств со счета
«Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом или иным законом либо в предусмотренных договором между банком и клиентом.»
Таким образом банк вправе будет списать ваши деньги. Знайте об этом!
По видимому данным пунктом Банк вправе воспользоваться при просрочке свыше 90 дней? Более того данный пункт ещё раз продублирован в п.4.5. — видимо очень греет душу банкира.
Права Заемщика:
- Частично или полностью отказаться от кредита, уведомив банк за 5 дней;
- Досрочно погашать кредит;
- Получать справки из банка о состоянии счетов и расчетов.
Вот и все права.
И ещё один важны момент. В кредитном договоре отсутствует пункт о форс-мажорных обстоятельствах.
Форс—мажо́р (фр. force majeure — «высшая сила», лат. vis maior; в русскоязычных юридических документах встречается спорный термин «непреодолимая сила») — непредсказуемое событие (например, стихийное бедствие или эпидемия), независящее от воли сторон, участвующих в сделке, но ведущее к невозможности исполнения договорных обязательств.
По общему правилу сторона договора, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая свои обязательства, может быть освобождена от ответственности, если докажет, что форс-мажор стал причиной нарушения их обязательств.
Эпидемия коронавируса может быть признана форс-мажором если имеются подтверждающие документы — решение правительства о чрезвычайной ситуации, отдельные указы о признании коронавируса пандемией.
Гражданский кодекс РУз гласит:
Статья 333. Основания ответственности за нарушение обязательств
«Должник отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства при наличии вины, если иное не предусмотрено законодательством или договором. Должник признается невиновным, если докажет, что принял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения обязательства.
Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (форс-мажор). К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.
Заключенное заранее соглашение об устранении или ограничении ответственности за умышленное нарушение обязательства недействительно с момента его заключения.»
Отсутствие данного пункта в Кредитном договоре ущемляет права Заемщика воспользоваться данным правом и предоставляет Банку возможность использовать это в своих интересах.
И в заключение.
Возможно, это вас не касается сейчас и у вас не возникают проблемы с данным банком, потому что вы всегда вовремя погашаете кредит и проценты. Если нет проблемы — о чём речь? Но это до определенного момента. Не хотелось бы, чтобы непрофессионализм и некомпетентность побеждала в судах. Изучайте, читайте Кредитный договор, задавайте вопросы банку, пишите запросы, просите разъяснений прежде чем пользоваться услугой банка и подписывать документы.
Не становитесь жертвами своей финансовой неграмотности и элементарной человеческой лени.
Надеемся наш разбор послужит во благо Халк-банка и народа.
Берегите себя и свои деньги.
Автор:
Банковский обозреватель
Эльвира Чичек
