О чем вы в первую очередь думаете, когда принимаете решение взять банковский кредит или заключить договор лизинга? Конечно же о процентах и суммах ежемесячных выплат. И это правильно. В зависимости от этих параметров вы будете выбирать банк, сроки погашения и прочие условия. Однако, очень часто мы забываем, и даже не знаем о такой важной вещи как способ погашения займа. А ведь это один из принципиальных вопросов, на который стоит обратить внимание с самого начала.
Давайте рассмотрим два основных способа погашения кредитов – аннуитетные и дифференцированные платежи.
Аннуитетные платежи – это выплаты, которые производятся ежемесячно, равными долями, на протяжении всего периода кредитования.
Как показано на диаграмме, при аннуитетном способе, сначала наибольшую долю платежа будет занимать процент по займу, а меньшую часть – погашение тела кредита. Чем ближе будет подходить срок окончания договора займа, выплаты по основному долгу будут занимать большую долю, а проценты по нему будут снижаться. При этом, размер ежемесячных платежей будет оставаться неизменным.
Система аннуитетных платежей, в первую очередь подойдет тем заемщикам, которые по определенным причинам не в состоянии выплачивать крупные суммы (особенно на начальном этапе кредитования). Примером может служить ипотека, при которой, на протяжении всего срока платежи осуществляются равными долями. Вторым положительным моментом является то, что данный способ наиболее легкий и вы точно знаете сумму ежемесячных платежей.
Недостатки:
- При аннуитете в первую очередь погашаются проценты, а уже потом сама сумма кредита. А значит, будет иметь место значительная переплата по займу.
- Не предусмотрено досрочное погашение кредита. Но, даже если у вас будет возможность досрочного погашения, вы сначала оплатите процент, при этом сумма долга останется неизменной.
Пример:
- Сумма кредита – 75,000,000.00 сум
- Срок кредита – 36 месяцев
- Годовая процентная ставка – 18%
Месячный аннуитетный платеж: 75,000,000.00 * (0,015 + 0,015/((1+0,015)36 – 1) ) = 2,700,000.00 сум
Где:
- Значение «0,015» — 1/12 процентной ставки;
- Значение «36» — кол-во месяцев.
Полная сумма выплат – 97,200,000.00 сум.
Дифференцированные – платежи разной величины, понижающиеся в течении всего периода кредитования.
Суть дифференцированного платежа в том, что основной долг ежемесячно снижается на определенную величину, а проценты начисляются на остаток по кредиту. Следует учитывать, что выплаты по процентам на начальном этапе будут весьма ощутимы, т.к. проценты начисляются на весь объем кредита. В дальнейшем «тело кредита» будет постепенно сокращаться, а вместе с ним сокращаться и выплаты по процентам. К концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.
Положительным стороной дифференцированного способа, и очень важным преимуществом, является возможность досрочного погашения кредита. Так же, переплаты по займу меньше, нежели при оплате равными долями.
Если, в будущем вы планируете досрочное погашение кредита, а это достаточно частое явление, то вам конечно же следует выбрать дифференцированную систему выплат. Вносимые суммы будут сокращать часть основного долга и проценты будут начисляться с остатка, что естественно сократит ежемесячные платежи.
Недостатки:
- Большая финансовая нагрузка в начале кредитования;
- При наличии крупных выплат, предприятию требуются соответствующие источники доходов. На основании их производится расчет величины кредита, и существует возможность не получить требуемую сумму.
Пример:
- Сумма кредита – 75,000,000.00 сум
- Срок кредита – 36 месяцев
- Годовая процентная ставка – 18%
В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.
75,000,000.00 / 36 = 2,083,333.00 сум (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.
Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы).
Сумма выплат за 1-й месяц составит: 2 083 333 + 75 000 000 *0,18 / 12 = 3 208 333 сум
| Мес. | Остатокс ссуды | Гашениеосновного долга | Выплата %по ссуде | Итого выплатызаёмщика | |
| 1 | 75,000,000.00 | 2,083,333.00 | 1,125,000.00 | 3,208,333.00 | |
| . | … | … | … | … | |
| 12 | 52,083,333.00 | 2,083,333.00 | 781,250.00 | 2,864,583.00 | |
| . | … | … | … | … | |
| 24 | 27,083,333.00 | 2,083,333.00 | 406,250.00 | 2,489,583.00 | |
| . | … | … | … | … | |
| 36 | 2,083,333.00 | 2,083,333.00 | 31,250.00 | 2,114,583.00 | |
Полная сумма выплат – 95,812,500.00 сум.
Таким образом, общая сумма выплат составит:
- При Аннуитетных платежах – 97,200,000.00 сум
- При Дифференцированных платежах – 95,812,500.00 сум
Разница очевидна.
Когда кредитная организация предлагает тот или иной метод, она в первую очередь заботится о собственной выгоде. Поэтому, вам следует внимательно относиться к выбору того или иного способа выплат по кредиту.
Итоговые выводы:
- При аннуитете платежи не крупные и фиксированные на весь срок кредита, но и сумма переплат будет выше;
- При долгосрочном кредитовании выгодно использовать дифференцированную систему платежей, т.к. со временем основное тело кредита будет уменьшаться и соответственно проценты по нему будут меньше;
- Если предполагаете досрочное погашение кредита – выбирайте дифференцированную систему;
- Чем больше срок кредитования – тем большая выгода дифференцированного способа выплат. При аннуитете, при увеличении срока займа, сумма переплат увеличивается.
