«Перерасход» именно такое значение дает нам англо-русский словарь для слова «овердрафт». Овердрафт — это кредит, который выдается на небольшой срок на определённых условиях в рамках установленного лимита. Данный тип кредита особенно распространен среди зарплатных или корпоративных клиентов банка.
Главным параметром для овердрафта, помимо процентной ставки, является такой параметр как «лимит овердрафта».
Лимит овердрафта рассчитывается индивидуально, в зависимости от объема денег, которые проходят через банковский счет конкретного человека или организации. То есть, чем больше операций вы осуществляете, тем большей суммой вы можете располагать если собственных средств на счету не достаточно.
У каждого банка своя методика расчета овердрафтного лимита. В Узбекистане, в основной массе, для расчета лимита берется сумма поступившей заработной платы за последние несколько месяцев.
Таблица 1. Лимиты, ставки и сроки овердравтов.
| Банк | Лимит | Процентная ставка | Максимальный срок |
|---|---|---|---|
| Агробанк | 20 млн. сум | Индивидуально | 12 мес. |
| Универсалбанк | До 3-х месячных заработных плат (пенсий) | Индивидуально | 12 мес. |
| Ravnag-Bank | До 3-х месячных заработных плат | 19% | 12 мес. |
| Ziraat Bank | До 3-х месячных заработных плат | 23% | 12 мес. |
| НБУ | 50 млн. сум | 24% | 12 мес. |
| OrientFinansBank | 15 млн. сум | 25% | 12 мес. |
| SanoatQurilishBank | В объеме среднемесячной заработной платы | 28% | 12 мес. |
| HamkorBank | До 3-х месячных заработных плат | 32% | 12 мес. |
Согласно правилам подключение овердрафта без согласия клиента не допускается. Но иногда банки могут попытаться включить наличие овердрафта при оформлении договора банковского счета. Чтобы избежать этого необходимо внимательно читать все пункты договора и не стесняться просить разъяснить все неясные моменты. Помните, подписав договор вы автоматически соглашаетесь со всеми требованиями банка.
Таблица 2. Документы необходимые при оформлении овердрафта.
| Банк | Паспорт | Справка о доходах | Документы по обеспечению кредита | ИНН | ИНПС | Другие документы |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Агробанк | ||||||
| Универсалбанк | ||||||
| Ravnag-Bank | ||||||
| Ziraat Bank | ||||||
| НБУ | ||||||
| OrientFinansBank | ||||||
| SonoatQurilishBank | ||||||
| HamkorBank |
В Узбекистане овердрафты не выдаются иностранным гражданам. У всех банков есть требование о наличии постоянной регистрации. А в Ravnag-Bank регистрация ограниченна Ташкентом. С основными требованиями банков при оформлении овердрафта можно ознакомиться в таблице № 3.
Таблица 3. Условия предоставления овердрафта.
| Банк | Постоянная регистрация | Гражданство РУз | Залог | Поручительство | Страхование | Обеспечение от суммы кредита |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Агробанк | Имущество, ценные бумаги | |||||
| Универсалбанк | Имущество, ценные бумаги, недвижимость, ТС | 125% | ||||
| Ravnag-Bank | г. Ташкент | Имущество, ценные бумаги | 130% | |||
| Ziraat Bank | ||||||
| НБУ | ||||||
| OrientFinansBank | ||||||
| SonoatQurilishBank | ||||||
| HamkorBank |
Преимущества овердрафта перед потребительским кредитом:
- Основное преимущество овердрафта — это возможность не платить проценты за пользование деньгами банка если возвращать их до окончания льготного периода. Так например, льготный период в Национальном банке Узбекистана составляет 2 месяца.
- Отсутствует целевое назначение на использование заёмных денег.
- Размер кредита автоматически возобновляется при условии своевременного погашения.
- Проценты начисляются только на фактически использованные средства, а не на разрешенный кредитный лимит.
- Получение денег не привязано к работе банка ими можно воспользоваться в любое время.
- Расторгнуть договор с банком можно в любое время без штрафных санкций.
К недостаткам овердрафта можно отнести:
- Повышенный процент на заёмные средства.
- Большие штрафы при перерасходе кредитного лимита или несвоевременном погашении кредита.
Ещё одним недостатком овердрафта, как ни странно, является его основное преимущество: доступность и быстрое оформление. Овердрафт может привести к зависимости от заёмных денег и как следствие к потере контроля над расходами.
Пользоваться деньгами банка или нет каждый решает для себя сам. Главное всё время держать руку на пульсе своих финансов и ни на минуту не ослаблять контроль над своими расходами. Порой заёмные деньги бывают жизненно необходимы, главное помнить, что это чужие деньги, которые нужно будет возвращать.
